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左手支付右手金融,ETC套路远比你想象中的多

2019-12-14 17:52:36     来源:未知     点击:    

  

   年关将至,各大机构围绕ETC开展的争夺战已进入最后冲刺阶段,但针对存量ETC用户的深耕才刚开始。

   相比冒充稽查强制办理ETC,不办理ETC禁止加油加气,没有ETC不准上高速等荒谬做法,近日被曝出的不装ETC,不欢迎使用高速则更加委婉地向未装ETC的车主施压。

   云南宣布从2020年1月1日起所有基于车牌识别的高速无感支付将暂停使用,改由基于ETC识别的无感支付通行方式,进一步加强ETC支付垄断地位。

   银行、第三方支付机构卖力推广ETC的背后,除了响应政策号召,还有对这个由有车一族构成的优质用户流量池的抢夺。由ETC演变出的新无感支付方式,属于移动支付范畴,其场景属性天然含有刚需、安全等特点,自然深受支付玩家们喜爱。

   一旦ETC用户从当前的增量阶段进入存量阶段,银行和第三方支付机构便能对ETC场景做更细分的开发,最大程度优化组合用户数据,打造多种粘性服务沉淀用户。在这个过程中,ETC作为交通场景里的便捷支付方式,其套路主要有两个方向:多场景高频支付和贷款、餐饮娱乐等综合场景应用。

  

场景逐渐高频化

   目前全国ETC用户累计已超1.8亿,完成了发行总任务的97%以上。就用户数量而言,到年底实现1.9亿的工作目标问题不大。

   ETC的商业逻辑由产业链上下游的设备制造商、金融机构和支付机构、其他综合场景服务商几部分组成。随着政策期红利效应削减,设备制造商的炒作逻辑会逐渐降低;而由存量ETC市场衍生出的支付和金融服务逻辑会有潜在的爆发动能。

   实际上,ETC的场景丰富化就体现了这一点。在初级阶段,ETC只是快捷高速的代名词,但现在其场景从高速延伸至市区,围绕加油、智慧停车等服务下沉。

   11月15日,中国工商银行推出工银ETC智慧加油服务,为用户提供使用ETC电子标签加油即走的快捷支付方式。这种无感加油方式能精准地识别ETC电子标签中的车辆信息,然后加油站后台系统会根据加油量向银行发起扣款,整个支付过程仅耗时1-2秒。

  

   受制于安全隐患,在此之前,加油站一直是移动支付想去布局却又难以渗透的区域。中石油、中石化均出台严禁在加油现场和油罐区使用通讯工具的规定,后来即使部分加油站开通移动支付服务,用户也得到离加油枪二三十米外的便利店里去支付。

   除了加油服务,ETC还开始试点智慧停车板块。有关部门表示,2020年12月底前基本实现机场、火车站、客运站、港口码头等大型交通场站停车场景ETC服务全覆盖;推广ETC在居民小区、旅游景区等停车场景的应用。目前已有浙江、山东等省份开始推出ETC停车服务。

   业内人士指出,城市停车场特别是车流量密集的大型商超等场景,虽然有卡票结合、车牌识别等收费方式,但ETC依然大有可为。一旦ETC成为高速通行的主流方式,用户惯性及便捷性可能会触发一场大规模的智慧停车改革。

  

发力金融增值服务

   ETC作为支付流量入口,银行和支付机构受益的不只是增量流水,实时的交易数据也是它们比较看重的资源。

   在各家机构的产品体系中,ETC用户绑定相应的端产品,机构在运维这些用户的同时,能借助账户端推出更多的增值服务。例如机构有资金优势,便可对ETC用户开展金融借贷业务。 面对ETC用户群体,风控也不是什么难事。ETC用户相比一般用户,已经在个人验资步骤中省去了一步,称他们为高净值群体也不为过。从这点来看,对ETC群体放贷,实际上降低了欺诈风险和资金风险。

   从机构为用户办理ETC的过程可以看出,它们借此发力贷款等金融业务早有端倪。银行的信用卡业务和第三方支付机构的信用贷业务是一方面,另外,有些银行在办理ETC时会给用户开通消费贷业务,告知用户其为垫付ETC扣款使用。

   以交通银行为例,知乎网友@八王爷爆料自己在办理交行ETC过程中,不仅被冻结了300元的保证金,还被交行瞒着开通了一种名为惠民贷的小额贷,默认额度2000。

  

   这种惠民贷又称ETC通行应急金,属于交行消费信用贷款产品。知乎网友@八王爷称,交行ETC的扣款顺序为:卡内余额→惠民贷→保证金。

   不过监管也及时对各机构附加在ETC上的借贷业务进行规范。央行、银保监会公布《关于金融服务支持收费公路制度改革的指导意见》,明确金融机构不得在用户办理ETC时强制搭售其他产品。

   值得注意的是,ETC信贷业务还有征信兜底。监管在该文件中还指出:用户ETC欠费超30日,将会上报央行征信系统。

   知情人士透露,不能强制搭售并不代表不能从事借贷等金融业务,银行和第三方支付机构可在用户充分授权的情况下做。只要有活跃的用户数据,费率又合规,至于推出哪些产品就看机构自己了。 中国社会科学院社会发展战略研究院副教授朱涛接受媒体采访时表示,银行如果能抓住ETC收费场景的流量入口,加大个人客户深度挖掘,进而切入到个人理财、保险、车贷分期、餐饮娱乐等综合场景应用,未来潜在收益将是一个可观的数字。

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